UDRU�ENJE BANAKA BIH PREDLO�ILO 21 AMANDMAN
Prijedlog Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o bankama FBiH
Predlo�eno da se Prijedlog Zakona povuče iz parlamentarne procedure i stavi na javnu raspravu kako bi predstavnici bankarskog sektora navedene primjedbe i druge nejasnoće raspravili, s ciljem usvajanja �to kvalitetnijeg zakonskog rije�enja, te da se razmotre i prihvate amandmani Udru�enja banaka BiH
Prijedlog Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o bankama FBiH UDRU�ENJE BANAKA BIH PREDLO�ILO 21 AMANDMAN Predlo�eno da se Prijedlog Zakona povuče iz parlamentarne procedure i stavi na javnu raspravu kako bi predstavnici bankarskog sektora navedene primjedbe i druge nejasnoće raspravili, s ciljem usvajanja �to kvalitetnijeg zakonskog rije�enja, te da se razmotre i prihvate amandmani Udru�enja banaka BiH Krajem decembra 20112. godine Udru�enje banaka BiH (UBBiH) uputilo je Odboru za ekonomsku i finansijsku politiku Parlamenta FBiH 21 amandman na Prijedlog Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o bankama FBiH (ZOB), koji je ranije utvrdila Vlada FBiH. U svom obrazlo�enju, UBBiH naglasilo je da su njegovi predstavnici tek iz sredstava javnog informisanja saznali da je Vlada FBiH utvrdila pomenuti Prijedlog Zakona, kojim je u formi zakonskih odredbi obrađeno i poglavlje IV a - Za�tita prava i interesa korisnika bankarskih usluga, koji je naknadno ubačen u pomenuti zakon koji je, zajedno s tim poglavljem, upućen u parlamentarnu proceduru, baz ikakvih konsultacija sa predstavnicima bankarskog sektora. Omogućiti izja�njavanje - Iz prethodnog prijedloga Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o bankama, koji je objavljen na web-stranici Federalnog ministarstva finansija, imali smo saznanje da su se predlagale izmjene Zakona koji obrađuju problem neaktivnih računa, kao i materija iz oblasti sprečavanja pranja novca i finansiranja terorističkih aktivnosti. Napominjemo da poglavlje IV a - Za�tita prava i interesa korisnika bankarskih usluga, nije bilo u fazi javne rasprave, pa nismo imali priliku dati svoje mi�ljenje, prijedloge i sugestije. Predlagač nije vodio bilo kakvu prethodnu raspravu sa bankarskom zajednicom. Izuzetno smo zainteresirani za ovu oblast jer duboko zadire u bankarsko tr�i�te, prava i obaveze banaka kao i prava, obaveze i interese klijenata i korisnika bankarskih usluga, ka�e se u dopisu upućanom Odboru za ekonomsku i finansijsku politiku Parlamenta FBiH. Udru�enje je zatra�ilo da omogući iskazivanje stavova i mi�ljenja bankarske zajednice o pomenutom zakonu i zakonodavcu uputilo 21 amandman na taj zakon. Udru�enje Amandmanom 1. tra�i izmenu člana 2. stava 2. Prijedloga Zakona o izmjenama i dopunama ZOB-a: �Prilikom ugovaranja i odobravanja kredita primjenjuju se odredbe propisa koji uređuju obligacione odnose�. Amandman UBBBiH glasi: �Prilikom ugovaranja banke u svom poslovanju primjenjuju odredbe propisa koji uređuju obligacione odnose�. Udru�enje smatra da je neprihvatljivo u jednom zakonu navoditi obavezu na po�tivanje drugih zakonskih propisa i pri tome ovakvom formulacijom ograničiti po�tivanje va�ećeg propisa na samo jedan institut. Iz prijedloga Vlade proizilazi da se samo u pogledu ugovora o kreditu trebaju primjenjivati odredbe Zakona o obligacionim odnosima, �to implicira da banke ne bi bile du�ne primjenjivati isti Zakon na sve druge ugovore, kao, primjera radi, za garancije, jemstva, akreditive, �tednju, tekuće račune i drugo. U Amandmanu 2. UBBiH zahtijeva da se iza člana 2. doda novi član kojim se vr�i dopuna člana 39 ZOB-a. Amandman 2. glasi: �U članu 39. poslije tačke 10. dodaje se tačka 11. koja glasi: 11. posredovanje u osiguranju, u skladu sa propisima koji uređuju posredovanje u osiguranju. Dosada�nja tačka 11. postaje tačka 12� Udru�enje smatra da prihvatanjem ovog amandmana ostaje očuvana harmonizacija propisa u bankarskom sektoru u BiH, obzirom da identična odredba postoji u Zakonu o bankama RS. Banke sa sjedi�tem u FBiH ne bi bile dovedene u neravnopravan polo�aj u odnosu na banke sa sjedi�tem u RS. Na ovaj način bi se i bankama omogućilo da obavljaju djelatnost posredovanja u osiguranju, a u skladu sa propisima koji uređuju posredovanje u osiguranju, slično principu kojim je omogućeno poslovne sa vrijednosnim papirima da obavljaju i banke u FBiH koje su dobile dozvolu Komisije za vrijednosne papire FBiH (član 67 do 70 Zakona o tr�i�tu vrijednosnih papira). U Amadmanu 3. UBBiH tra�i dodavanje novog stava u članu 39. koji glasi: �Banke mogu u svom poslovanju koristiti proizvode zasnovane na partnerstvu i kupoprodaji sa mar�om, ali samo u svrhu kreditiranja-finansiranja klijenata banke.� Udru�enje smatra da se uvođenjem stava 2. obogaćuje ponuda na bankarskom tr�i�tu obzirom na rastući trend ovakve usluge u svijetu. To će dodatno zao�triti konkurenciju na bankarskom tr�i�tu BiH u dijelu kamatnih stopa i cijena proizvoda. Istovremeno bi novi proizvodi pro�irili mogućnosti za nove strane investicije i ulaganja u BiH. Amandmanom 4. zatra�ena izmjena člana 45. �Banka je du�na da porpi�e procedure za postupanje sa neaktivnim računima i osigura očuvanje dokumentacije u skladu sa posebnim propisom Agencije�. Amandman 4. glasi: �Banka je du�na da sa neaktivnim računima postupa u skjladu sa posebnim propisom Agencije o kojem je du�na da informi�e vlasnike računa putem Op�tih uslova�. Udru�enje smatra da prijedlog Vlade predstavlja prekomjerno normiranje, obzirom da Agencija propisuje provedbene akte koji će određivati postupanje banaka prema klijentima. Udru�enje u Amandmanu 5. predla�e izmjene stavova 4. (�Objavljivanje op�tih uslova poslovanja vr�i se na jednom od jezika koji su u slu�benoj upotrebi u FBiH u sresdstvima javnog informisanja i na internet stranici banke ili na pogodnom mjestu u poslovnim prostorijama banke u kojima se pru�aju usluge korisniku - bro�ure, rekamni materijali, oglasne table sa kursnim listama i drugo.�) i 5. (�Op�ti uslovi poslovanja treba da budu trajno dostupni korisnicima u periodu njihovog va�enja�) u članu 47a. Netačni podaci Amandman UBBiH glasi: Objavljivanje op�tih uslova poslovanja vr�i se na jednom od jezika koji su u slu�benoj upotrebi u FBiH na pogodnim mjestuma u poslovnim prostorijama banke u kojima se pru�aju usluge korisniku - bro�ure, rekamni materijali, oglasne table sa kursnim listama i drugo i na internet stranici banke. Klijentu se u prostorijama banke u okviru propisanog radnog vremena moraju obezbijediti i na njegov zahtjev uručiti Op�ti uslovi poslovanja u pisanom obliku�, te �Agencija će svojom odlukom podrobnije utvrditi minimalni sadr�aj Op�tih uslova�. Amandmanom 6. UBBiH tra�i brisanje dijela stava 1. u članu 47e koji glasi: �Banka u ogla�avanju ne smije da koristi netačne i neistinite podatke, niti podatke koji mogu da dovedu u zabludu prosječnog korisnika, kao ni da koristi informacije koje mogu da stvore pogre�nu predstavu o uslovima kori�tenja usluge i navedu korisnika na dono�enje odluke koju u drugačijim okolnostima ne bi donio niti da koriste podatke koji �kode ili je izvjesno da će na�koditi drugom pru�aocu usluga.� Udru�enje tra�i da se bri�e dio stava 1. koji glasi: �niti da koristi podatke koji �kode ili je izvjesno da će na�koditi drugom pru�aocu usluga�, uz obrazlo�enje da bi se ta rečenica mogla protumačiti na način da bi i ogla�avanje kamatne stope koja je eventualno ni�a od kamatne stope drugog pru�aoca usluga (bez namjere i kompariranja ponuda prilikom ogla�avanja) bilo postupanje na način koje ��kodi ili je izvjesno da će na�koditi drugom pru�aocu usluga� U Amandmanu 7. UBBiH tra�i izmjene tačaka 5., 6., 13. i 15. u članu 47f. Uz obrazlo�enje da bi informacioni list trebao da sadr�i samo bitne elemente konkretnog proizvoda (kreditnog ili depozitnog). a sve drugo bi trebalo biti predmet Op�tih uslova. Amandmanom 8. predlo�ena je izmjena stava 1. u članu 47g: �Na zahtjev korisnika banka je du�na da razjasni podatke, pru�i informacije i da adekvatna obja�njenja u vezi sa uslugom koju nudi, na način koji će korisniku omogućiti da uporedi ponude različitih davalaca usluga, da sagleda prednosti, nedostatke i specifične rizike koje usluga mo�e da prouzrokuje na njegov ekonomski polo�aj i procijeni da li usluga odgovara njegovim potrebama i finansijskoj situaciji, radi dono�enja ispravne odluke o kori�tenju usluge�. Udru�enja banaka BiH smatra da je neprihvatljivo da se banka dovede u situaciju nelojalne konkurencije tako �to se obavezuje da korisniku pru�a informacije i obja�njenja komparativnih prednosti i nedostataka u odnosu na proizvode druge banke, stoga je uvtrdilo Amandman 8. koji glasi:� �Na zahtjev korisnika banka je du�na da razjasni podatke, pru�i informacije i da adekvatna obja�njenja u vezi sa uslugom koju nudi, kako bi korisnik imao mogućnosti da uporedi ponude različitih davalaca usluga, da sagleda prednosti, nedostatke i specifične rizike koje usluga mo�e da prouzrokuje na njegov ekonomski polo�aj�. Amandmanom 9. UBBiH tra�i potpuno brisanje stava 3. člana 47g, u kojem je navedeno da je banka du�na da korisniku uka�e na devizne i druge rizike koje korisnik preuzima u tom slučaju. UBBiH smatra da je nerealno od banke očekivati da se bavi predviđanjima budućih neizvjesnih događaja koji bi mogli uticati na devizne ili druge rizike. U Amandmanu 10. UBBiH predla�e dopunu stava 5. člana 47i dodavanjem sljedeće rečenice: �Jednostranom voljom se ne smatra obavijest banke korisniku o izmjeni ugovornih elemenata koji se smatraju promjenljivim i njihovoj primjeni a na koje elemente banka ne mo�e uticati.� Naime, u UBBiH smatraju da bi odredbu predlo�enog stava 5. člana 47i trebalo dopuniti iz razloga �to bi ona svojom trenutnom definicijom mogla do dovede do pogre�ne primjene u smislu da bi se i obavijest banke poslana korisniku o promjeni kamatne stope (koja promjena je proizvod promjene referentne kamatne stope) smatrala izrazom jednostrane volje jedne od ugovornih strana. Predlo�eno je, Amandmanom 11., i promjena stava 1. člana 47m �Ako je zaključenje i realizacija ugovora sa korisnikom uslovljena zaključenjem ugovora o sporednim uslugama, uslovi za zaključenje tavkog ugovora moraju se dati na jasan, sa�et, i vidljiv način, a banka ne mo�e korisnika uslovljavati izborom davaoca te sporedne usluge�. Amandman 11. UBBiH, međutim, glasi: �Ako je zaključenje i realizacija ugovora sa korisnikom uslovljena zaključenjem ugovora o sporednim uslugama, uslovi za zaključenje tavkog ugovora moraju se dati na jasan, sa�et, i vidljiv način, a banka ne mo�e korisnika uslovljavati izborom davaoca te sporedne usluge, izuzev kada se radi o zajedničkom proizvodu banke sa određenim davaocem sporedne usluge�. Dopunu pomenutog stava, UBBiH obrazla�e činjenicom da se pri kreiranju ovog stava nije uzelo u obzir da li je određeni davalac sporedne usluge adekvatan za banku, odnosno da li će banka biti osigurana na način da će izabrani davalac sporedne usluge istu zaista i pru�iti na ugovoren i profesionalan način. Ovakvom odredbom se direktno utiče na banke u smislu postavljanja ograničenja u poslovanju i nepotrebnog povećanja rizika. Osim toga, to direktno utiče, odnosno dovodi u pitanje prodaju zajedničkog proizvoda Banke i osiguravajućeg dru�tva, te ova odredba direktrno ograničava banku u poslovnoj politici i kreiranju vlastitog proizvoda. Amandmanom 12. tra�i izmjenu stavova 1. i 4. u članu 47p. Naime, UBBiH ukazuje na činjenicu da način, kao i redosljed izmirenja obaveza iz instrumenata obezbjeđenja treba regulisati op�tim uslovima poslovanja, pri čemu redosljed određuje banka, jer je pravo i obaveza banke da naplati svoja potra�ivanja i da pri tome odredi redosljed koji će joj omogućiti najefikasniji način namirenja. Zatim, nije moguće uz ugovor uručiti otplatni plan jer se otplatni plan ve�e za datum isplate kreditnih sredstava, tim vi�e �to je predviđeno da se kreditna sredstva ne mogu staviti na raspolaganje korisniku prije isteka roka od 14 dana od dana zaključenja ugovora (tzv. period hlađenja), izuzev na izričit zahtjev korisnika kao i činjenicu da se isplata sredstava često uslovljava (npr. Zasnivanjem hipoteke). Sporedne usluge Amandmanom 13. Udru�enje predla�e brisanje stava 2. člana 47r, uz obrazlo�enje da je taj član u suprotnosti sa stavom 3. istog člana. Napominje se da se ovim Zakonom, a ni bilo kojim drugim, nije utvrđen organ, niti kriteriji i metodologija za utvrđivanje referentne kamatne stope. Vladin prijedlog člana 47s. stava 7. glasi: �Ako Banka ili treća strana na osnovu ugovora o kreditu pru�a i sporedne usluge koje se u vezi sa tim ugovorom, korisnika vise ne obavezuje ugovor o sporednim uslugama ako koristi svoje pravo na odustanak od ugovora, u skladu sa ovim članom�. Amandman 10. UBBiH podrazumijeva dopunu na način da se iza zadnje riječi dodaje: �osim u slučaju kada je korisnik počeo koristiti navedenu uslugu u skladu sa drugim ugovorom. Korisnik kredita mora u pismenom odustanku u skladu sa članom 3. ovog člana izričito navesti da odustaje i od sporedne usluge�. U obrazlo�enju amadmana se nagla�ava da, s obzirom da se često radi o različitim obligacijama koje proizilaze iz osnova različitih ugovora, sporedne usluge ne mogu biti smatrane kao i obaveza iz ugovora o kreditu. Samim tim, niti odustanak od kredita ne bi trebalo posmatrati po sili zakona odustajanje od ostalih usluga. Takođe, u slučajevima kada korisnik već počne sa kori�tenjem određene usluge (npr. prijem plate na račun u Banci), to znači da se obaveza ugovorena u skladu sa sporednim ugovorom vec pocela izvr�avati i na istu se ne mogu primjeniti ista pravila o odustanku od ugovora. Amandmanom 15. UBBiH tra�i se brisanje stavova 2., 3., 4. i 5. iz člana 47s, uz obrazlo�enje da bi primjenom navedene odredbe korisnici koji imaju fiksnu kamatnu stopu bili neopravdano dovedeni u nepovoljniji polozaj, �to je direktno u suprotnosti sa osnovnim načelima koja su predlo�ena u članu 47 b. Takođe, članom 1068. Zakona o obligacionim odnosima nije propisano razlikovanje s obzirom na vrstu kamatne stope pa je stoga navedena odredba u suprotnosti sa navedenim zakonom a takođe u koliziji je i sa predlo�enom izmjenom člana 2. stav 2. Udru�enje banaka BiH je Amandmanom 16. predlo�ila izmjenu stava 1. �Banka je du�na da na ugovoreni način, a najmanje jednom godi�nje, bez naknade dostavi korisniku u pisanoj formi izvod o stanju njegovog kreditnog zadu�enja, uključujući podatke o iznosu otplaćene glavnice i kamate, kao i o iznosu preostalog duga�. Amandman UBBiH glasi: �Banka je du�na da na ugovoreni način, jednom godi�nje, bez naknade dostavi korisniku u pisanoj formi izvod o stanju njegovog kreditnog zadu�enja, uključujući podatke o iznosu otplaćene glavnice i kamate, kao i o iznosu preostalog duga�. Udru�enje smatra da dostavljanje izvoda u situaciji kada korisnik ima otplatni plan po kojem je obavezan postupati, predstavlja nepotreban posao koji opterećuje tro�kove poslovanja te je prijedlog da se takav izvod dostavlja isključivo na zahtjev korisnika i da se ograniči na jednom godi�nje i to za ugovore o dugoročnom kreditu. Udru�enje banaka predlo�ilo je izmjenu člana 47z koji glasi: �U slučaju ustupanja potra�ivanja banke iz ugovora o kreditu drugoj banci, korisnik zadr�ava sva prava koja su ugovorena, kao i pravo isticanja prigovora prema drugoj banci koje je imao i prema prvoj banci, a druga banka ne mo�e korisnika dovesti u nepovoljan polo�aj od polo�aja koji bi imao da to potra�ivanje nije prenijeto i korisnik zbog ustupanja potra�ivanja ne mo�e biti izlo�en dodatnim tro�kovima. Banka je potra�ivanje iz jednog ugovora mo�e ustupiti samo jednoj banci. Banka je du�na da obavijesti korisnika o ustupanju iz stava 1. ovog člana. Odredbe ovog člana primjenjuju se i na ustupanje potra�ivanja drugih bankarskih usluga propisanih članom 47a. Stav3.� Amandman 17. UBBiH glasi: �U slučaju ustupanja potra�ivanja banke iz ugovora o kreditu drugoj banci i korisnik zadr�ava sva prava koja su ugovorena, kao i pravo isticanja prigovora prema drugoj banci koje je imao i prema prvom povjeriocu, a drugi povjerilac ne mo�e korisnika dovesti u nepovoljan polo�aj od polo�aja koji bi imao da to potra�ivanje nije prenijeto i korisnik zbog ustupanja potra�ivanja ne mo�e biti izlo�en dodatnim tro�kovima. Banka je potra�ivanje iz jednog ugovora mo�e ustupiti samo jednom povjeriocu. Banka je du�na da obavijesti korisnika o ustupanju iz stava 1. ovog člana. Odredbe ovog člana primjenjuju se i na ustupanje potra�ivanja drugih bankarskih usluga propisanih članom 47a. Stav3.� Ova izmjena je predlo�ena jer UBBiH smatra da se predlo�enim članom 47z ograničava mogućnost ustupanja potra�ivanja trećim licima, �to je u suprotnosti sa Zakonom o obligacionim odnosima i direktno će uticati na naplatu dospjelih potra�ivanja. Predviđanje tro�kova Amandmanom 18. zatra�eno je da se iz člana 47ff bri�u stav 1. tačka 3., a Amandmanom 19 da se iz člana 47hh bri�e stav 2. Naime, član 47.ff. stav 1. tačka 3. glasi: �Obavje�tenje o iznosu naknade za kori�tenje platne kartice u inostranstvu, obavje�tenje o valuti u kojoj se evidentira transakcija izvr�ena u inostranstvu, kao i obavje�tenje o kursu koji se primjenjuje pri konverziji iznosa transakcija nastalih u inostranstvu u valutu zadu�enja korisnika, uključujući i eventualne provizije koje se naplaćuju prilikom konverzije.� Udru�ernje smatra da navedene tro�kove u trenutku zaključenja ugovora nije moguće predvidjeti, jer nije moguće predvidjeti sve tro�kove koja naplaćuju Banke u inostranstvu, tako da bi ugovaranje predviđenog ovim stavom Banku realno dovesti u nepovoljniji polo�aj, �to nije u skladu sa osnovnim načelim koja su navedena u članu 47b. Kada je u pitanju stav 2. člana 47hh, Udru�enje tra�i njegovo brisanje s obzirom na koliziju stavova 2. i 8., jer Agencija propisuje provedbene akte. U Amandmanu 20. UBBiH se ka�e: �Banka je du�na da sarađuje sa Omudsmenom i da svoje mi�ljenje po prigovoru u slučajevima kada Banka propusti izjasniti se u ostavljenom roku a sve radi pravičnog i brzog rje�avanja i prevazila�enja nesuglasica i sporova po prigovorima.� U obrazlo�enju toh amandmana se ka�e da član 47hh reguli�e saradnju sa Omudsmanom (koji ima ulogu drugostepenosti), ali u praksi se saradnja svodila na ponovno upućivanje prigovora Banci radi davanja mi�ljenja o istom pitanju. Omudsman bi tu trebao da sam da konačno mi�ljenje (stav) po prigovoru, a jedino u slučaju da Banka nije dostavila svoj odgovor u roku du�na je da sarađuje i da svoje mi�ljenje Omudsmanu po prigovoru. Udru�enje banaka BiH tra�ilo je, u Amandmanu 21., izmjenu dijela člana 47hh koji glasi: �Banka je du�na da ugovore zaključene prije stupanja na snagu ovog Zakona, u kojima je ugovorena promjenljiva, a neodrediva nominalna kamatna stopa, odnosno promjenljivi neodređeni element te stope, uskladi sa odredbama člana 47i. Stav 2. do 7. i 47l. St. 3. i 4. ovog Zakona u roku od �est mjeseci od dana njegovog stupanja na snagu�. Udru�enje tra�i izmjenu člana 69b tako da on glasi� � Agencija je du�na da donese propise u skladu sa ovim zakonom u roku od 3 mjeseca od dana stupanja na snagu ovog zakona�. Udru�enja smatra da je, obzirom da Agencija donosi provedbene akte, nepotrebno ovom odredbom nametati rokove bankama jer će se to predvidjeti provedbenim aktima Agencije. S obzirom da se radi o 21 amandmanu i vrlo slo�enoj problematici, Udru�enja banaka BiH predlo�ilo je je da se Prijedlog Zakona povuče iz parlamentarne procedure i stavi na javnu raspravu kako bi predstavnici bankarskog sektora navedene primjedbe i druge nejasnoće raspravili, s ciljem usvajanja �to kvalitetnijeg zakonskog rije�enja, te da se razmotre i prihvate amandmani Udru�enja banaka BiH. Antrfile Retroaktivna primjena zakona protuustavna Udru�enje smatra potpuno neprihvatljivim i protuustavnim uvođenje retroaktivne primjene (stavovi 2 i 3 člana 69b.) na već zaključene i va�eće Ugovore, koja je u suprotnosti sa pravnim principima, a kojim se zadire u stečena prava i obaveze ugovornih strana. Retroaktivna primjena zakona u suprotnosti je sa pravnim principima koji treba da obezbijede vladavinu prava i pravnu sigurnost, zadire u već stečena prava i nema opravdanja u za�titi javnog interesa. - Naprotiv, mo�e izazvati poremećaj na tr�i�tu sa nesagledivim posljedicama. Da i ne pominjemo činjenicu da je retroaktivnost u suprotnosti sa članom 7. Europske konvencije o za�titi ljudskih prava i osnovnih sloboda. Nije nam poznat niti jedan slučaj u zakonodavnoj istoriji BiH, biv�e SFRJ u Evropi i svijetu da je jednom zakonskom odredbom nalo�ena �ispravljanje� bilo kakvih dvostranih akata, ugovora, a pogotovu ne ovolikog broja. Sve banke bi se na�le u veoma te�koj situaciji da obavljaju �usklađivanje� ugovora koji su zaključeni prije stupanja na snagu Zakona kojim se to nala�e. Nekih od dugovoročnih kredita su zaključeni prije 5 ili 10 godina. Ovo je slučaj bez presedana koji neće donijeti posebnu korist korisnicima-klijentima, ali bi mogao da nepotrebno anga�uje ljudske i materijalne resurse banaka, a vjerovatno će negativno odjeknuti kod stranih investitora i utjecati na odgovarajuće rejtinge BiH kojima se ocjenjuju uslovi poslovanja u BiH. A da i ne pominjemo pravnu sigurnost koja je osporenom odredbom značajno naru�ena. Postavlja se pitanje �ta će se desiti ukoliko klijenti odbiju prijedlog banke na zaključenje aneksa već zaključenih ugovora a �to ga �tjera� ova odredba prijedloga Zakona, ka�e se u obrazlo�enju UBBIH. Antrfile 2 Ministarstvi finansija odbacilo 16, a djelimično prihvatio 5 amandmana Izja�njavajući se o amandmanima UBBiH na Prijedlog Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o bankama FBiH, Federalni premijer Ante Krajina u potpunosti je odbacio Amandmane 1., 2., 3., 4., 5., 6., 7., 8., 9., 10., 13., 15., 16., 17., 19. i 20. Kada je u pitanju Amandman 11., Krajina je naglasio da se prihvata izmjena člana 47m stav 1, gde se dodaju riječi �Izuzev kada se radi o zajedničkom proizvodu banke sa određenim davaocem sporedne usluge�. Amandman 12. UBBiH na član 47p stav 1. i 4. djelimično se prihvata, �to podrazumijeva da se riječi �Pri zaključenju ugovora o krenidtu, banka uz ugovor..� zamjenjuje riječima: �Pri isplati kredita, banka uručuje�. Prihvaćem je i Amandman 14. tako da glasi: U članu 47s. stav 7. dodaju se riječi: �osim u slučaju kada je korisnik počeo koristiti navedenu uslugu u skladu sa drugim ugovorom. Korisnik kredita mora u pismenom odustanku u skladu sa članom 3. ovog člana izričito navesti da odustaje i od sporedne uloge�. Djelimično je prihvaćen i Amandman 18. tako da se u članu 47ff. stav 1. riječ �obavijest� zamjenjuje riječju �obavje�tavanje�, kao i Amandman 21. na član 69b. Stav 3., radi jasnijeg propisivanja odredbe. Kako se nagla�ava, stav 3. ovog člana u pogledu obaveze banke da ugovore zaključene prije stupanja na snagu ovog Zakona u kojima je ugovorena promjenljiva, a ne neodrediva kamatna stopa, du�na uskladiti sa odredbama Zakona u roku od �est mjeseci, i isti je, u vezi sa stavom 4. ovog člana gdje se usklađivanje vr�i na sve obaveze po osnovu ugovora u budućem razdoblju.